Firmele de asigurare, despre mecanismul compensării directe în cazul RCA

„Ssistemul compensării sau decontării directe nu reprezintă o opțiune fezabilă care să îmbunătățească sustenabil funcționarea RCA pe termen mediu și lung și în avantajul tuturor părților implicate. Considerăm că această propunere contravine principiilor fundamentale ale răspunderii civile delictuale și, în consecință, ale asigurării de răspundere civilă”, arată UNSAR, într-un comunicat transmis ca reacție la un proiect de lege potrivit căruia asiguratorii vor trebui să deconteze direct titularului poliței de asigurare daunele în urma unui accident în care șoferul nu este vinovat.

Răspunderea civilă este angajată față de o terță persoană păgubită, iar instrumentul asociat – asigurarea de răspundere civilă – este definit în consecință în Codul Civil. Practic, beneficiarul unei asigurări de răspundere civilă este întotdeauna terțul păgubit, asiguratul putând încasa despăgubirea doar dacă face dovada că a despăgubit persoana prejudiciată. Dar și în acest caz este vorba de restituirea unei despăgubiri plătite ca urmare a unui prejudiciu suferit de terța persoană și nu de către asigurat, astfel că asigurarea obligatorie RCA este finalmente o asigurare de răspundere civilă, arată UNSAR.

„Sistemul de decontare directă adresează daunele materiale și permite păgubiților să opteze între asigurătorul persoanei vinovate sau asigurătorul propriu (al păgubitului). Acest lucru va crea antiselecție și va pune presiune pe asigurătorii care plătesc riguros despăgubirile. Acești asigurători (care plătesc riguros) vor avea o presiune imensă asupra fluxului de numerar (pentru că vor plăti despagubiri în contul unor terți, ca mandatari, pentru daune la care nu au polițe și nici prime). Luând în considerare modul în care se recuperează în prezent regresele, aceste companii ar avea probleme grave de lichiditate în câteva luni de zile”, arată UNSAR.

Uniunea dă ca exemplu o companie care emite anual prime RCA de 400 milioane lei. Dacă toți asigurații acesteia care au daune RCA cauzate de terți vor recupera daunele de la companie suma este estimată la 150-200 milioane lei pe an, la care se adaugă obligațiile de plată pentru polițe RCA emise de compania respectivă, prognozate la 320 milioane lei pe an. La toate aceste costuri se adaugă cheltuielile de achiziție și administrare pentru daunele respective.

„Asigurătorii vor pierde controlul gestiunii daunelor RCA (gestiunea va fi facuta de alți asigurători mandatari), până la urmă obiectul principal de activitate al unei companii de asigurări, ceea va duce la creșterea daunei medii și implicit la creșterea pretului RCA. Toate celelalte costuri mai sus menționate (costul creditării cu flux de numerar, costul administrării daunelor de către asigurători terți, costul lipsei de control în gestiunea daunei medii) trebuie să se regăsească în pretul final, altfel pierderile RCA se vor agrava semnificativ. Legislație în domeniu există și este echilibrată, iar poziția UNSAR referitoare la cei care nu respectă regulile este că aceștia trebuie să suporte consecințele prin aplicarea penalizărilor de către autoritatea de reglementare”, notează reprezentanții asigurătorilor.

Asigurații vor cumpăra RCA sau vor încerca să recupereze prejudiciile de la companiile cu servicii de calitate superioară, acesta fiind teoretic avantajul principal al sistemului. Însă, efectele introducerii unui sistem de decontare directă la RCA modifică fundamental mecanismele de funcționare RCA și vor genera costuri suplimentare atât pentru asigurați, cât și pentru asigurători, potrivit sursei citate.

Impactul instituirii acestei proceduri pe piața RCA va conduce la deschiderea unui număr mare de dosare de dauna. Deși toate companiile de asigurări vor fi afectate, jucătorii cu o reputație pozitivă și care își respectă obligatiile de plată a despagubirilor vor fi în mod clar dezavantajați, percepția asupra lor având de suferit ca rezultat al alinierii costurilor de instrumentare și implicit a primelor (consecința directa fiind cresterea acestora), ca urmare a situației create de alți jucători, aflați fie în faliment sau situații de dificultate, prin politici de tarifare dezechilibrate, mai arată UNSAR.

UNSAR consideră că este necesar ca jucătorii care nu respecte regulile în ceea ce privește obligațiile de despăgubire să suporte consecințele, prin conformarea cu sancțiunile aplicate de către autoritatea de reglementare în baza legislației existente în domeniu.

Potrivit unui proiect de lege inițiat de deputatul independent Daniel Oajdea, asiguratorii vor trebui să deconteze direct titularului poliței de asigurare daunele în urma unui accident în care șoferul nu este vinovat.

„Dacă va fi adoptat, va corecta parțial piața asigurărilor auto obligatorii din România. Concret, propun modificarea Legii 136/1995 a asigurărilor și reasigurărilor, astfel încât asiguratorul să deconteze direct titularului poliței eventualele daune pe care acesta le are la vehicul atunci când autovehiculul său nu este vinovat de producerea accidentului. Astfel, asigurații vor beneficia de o protecție reală și sunt motivați să încheie polițe RCA obligatorii la firme care dau dovadă de bonitate și seriozitate”, a declarat Oajdea, joi, într-o conferință de presă.

Deputatul a explicat că prin această modificare legislativă se evită situațiile dificile, în care în cazul unui accident sunt implicate persoane care au mașini înmatriculate în alte țări sau sunt asigurate la societăți rău-platnice.

„În prezent, persoana păgubită trebuie să lupte cu diverse firme de asigurări pentru a reuși să-și repare autovehiculul. Multe dintre acestea sau întârzie cu procesul de decontare a reparației, sau indică diverse service-uri care fac reparații de proastă calitate, decontând mai puțin decât ar fi necesar pentru reparația daunei”, a mai spus deputatul.

Actualul sistem nu oferă o competiție onestă între asiguratori și facilitează rămânerea pe piață a unor firme de asigurări care oferă servicii de proastă calitate și păcălesc păgubitul, este de părere Oajdea.